明代中叶至清代前期的典当特点
元末明初，僧办典当行急剧减少，逐渐退出历史舞台，代之而起的主要是民办典当行。自明中叶起，典当行无论是从数量、资本方面，还是从种类、业务方面来说，都有十分显著的发展变化，堪称我国典当业上的分水岭。明中叶时，民办典当行中的商营典当行为兴旺发达，构成这时期典当业的一个新的特点， 即商人纷纷投资经营典当行并且成为典当业的一支主要力量。 明代当商，还具有浓厚的地区专业色彩，其中有名的是徽州当商。论分布范围，其触角遍及全国。《明神宗实录》载：'令徽商开当，遍于江北。'在江南，常州府'质库拥资孳息，大半徽商'；又浙江平湖县，'新安富人，挟资权子母，盘踞其中，至数十家。'论资金后盾，其实力名列前茅。《明季北略》上说：在北京的徽商汪箕，'家资数百万，典铺数十处。'江苏江阴县的徽商程壁，广有资财，'开张典铺十八处。'小说《豆棚闲话》中的那个徽州典商汪彦家，不仅有数十万的资本，而且'大小伙计都有百十余人'。论经营方法，其灵活技高一筹。拿利率设定来说，《金陵琐事剩录》描述，南京'当铺总有五百家。福建铺本少，取利三分、四分，徽州铺本大，取利仅一分、二分、三分。……人情不喜福建，亦无可奈何也'。可见，福建典当行坚持高利率，是难以与徽州典当行竞争的。 进入清代后，典当业开始形成民当、官当、皇当三足鼎立的局面。这是典当自产生以来，中国封建社会历朝所没有的现象。民当，即所谓地主商人出资开设、经营之民办典当行；官当和皇当则均属官办典当行，但二者又有很大区别。
多元化融资需求的存在
人们的融资需求是多种多样的。同是个人融资，又有多种层次、多种类型之分。必然造成多元化融资方式和多元化融资渠道的出现，从而满会上多元化融资需求的客观存在甚至增长。就典当行而言，它是采取以物质押的融资方式即典当方对外发放小额、短期dai款的一种融资渠道。从世界范围看，行的dai款对象通常为个人或一些中小企业，因为后二者往往从其他融资渠道获得dai款。
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